|
Начну с конца. Tony Soprano:большинство населения страны это не умеет делать и если они начнут такие телодвижения, то просто обнищают или останутся при своих К сожалению, большинство населения не обладает даже БАЗОВОЙ финансовой грамотностью. Поэтому, если они совершают любые телодвижения, в том числе лезут в ипотеку, они чаще всего, и в среднем, становятся легкой добычей акул из банков и нищают (по сравнению с потенциалом, который они могли бы иметь, обладая грамотностью - поэтому и сравнивать так трудно - не с чем, сравнение с другими некорректно - все люди разные). Хотя некоторым везет и они даже выигрывают. Но в казино тоже некоторые выигрывают. Tony Soprano:ежемесячным платежом в 40 тысяч рублей на 10 лет. Аренда жилья ему обходится во столько же. Весь нюанс вокруг этих цифр. Как правило, платеж по ипотеке значительно превышает платеж по аренде (корректно сравнивать только покупку или съем в одно и то же время, а не купленное когда-то давно) Равенство ипотечного платежа и аренды, хотя и редкое явление, но иногда случается. Обычно это происходит за счет провала цен на недвижимость. Волатильность (грубо говоря изменчивость, амплитуда колебаний) цен на собственность всегда больше волатильности цен на аренду, особенно в условиях высокой инфляции. Поэтому возможны ситуации, когда цены на покупку настолько провалились, что за счет этого платеж по ипотеке сравнялся с платежом по аренде. Вообще говоря, именно в это время можно (но тоже не обязательно) брать быка за рога и покупать. Это не гарантирует выигрыш (потому что возможно дальнейшее снижение, совместное, цен на покупку и на аренду (реальных, а не номинальных в рублях - инфляция сильно осложняет расчеты), а вы уже купили и теперь 10 лет будете платить дорого относительно новых цен), но худо-бедно минимизирует риск, хотя бы за счет меньшего требуемого кредитного плеча от банка. Но когда такое происходит? Во время кризиса, когда у большинства населения покупать не на что. Поэтому большинство населения, берущее ипотеку во время фазы "роста экономики" (а реально цикла накачки свеженапечатанными деньгами), и поэтому покупающее по высоким ценам, получает ипотечный платеж значительно больше платежа по аренде. Вот именно в этом выгода аренды. У нас остаются деньги, которые можно накапливать. И это можно делать либо гибко, если инвестировать самому, либо без риска, если класть их на депозит. И этот депозит высоколиквиден, его всегда можно в любой момент использовать по своему усмотрению. Он выполняет также роль буфера на случай трудных времен, например, потери работы. В среднем (и это важный нюанс, именно в среднем, а то многие еще помнят рост цен на недвижимость в нулевые годы, и на это ориентируются, а это ошибка) результат накопления будет примерно такой же, как при накоплении в бетоне жилье, но риски, обусловленные прежде всего высокой волатильностью цен на недвижимость в условиях высокой инфляции, будут намного ниже, потому что ваши деньги не вкладываются в такой высокорисковый объект, как недвижимость в условиях высокой инфляции. Весь вопрос только в рисках, а не в среднем результате. Учтите, кстати, тот факт, что как раз во времена кризиса, когда происходят увольнения, недвижимость падает в цене, и если вы ее продадите, при невозможности платить (да и жить на что-то надо), вы получите намного меньше, чем, если бы вы имели депозит, служащий в качестве буфера. Вот в этом риски. При депозите вы имеете "подушку безопасности", а при ипотеке - риск волатильности, усиленный высоким кредитным плечом (при первоначальном взносе 10% проседание цены на 10% полностью уничтожает ваш вклад). Вот поэтому при отсутствии или малом плече (полностью за свои, или при высоком первоначальном взносе) картина становится совсем другой, риск может стать приемлемым. А при низком первоначальном взносе риск совершенно неприемлем. Русская рулетка, где ставка - жизнь.
|